El mercado potencial de la demanda de crédito informal se encuentra principalmente en el comercio y en las personas que devengan su sustento de jornales, labores al destajo y actividades económicas informales, los cuáles recurren a este tipo de financiación como consecuencia de:
- No hay productos de crédito adecuados para atender necesidades de financiamiento de personas con bajos ingresos.
- La ausencia de educación financiera respecto a los beneficios, servicios y productos de crédito ofrecidos por el sector financiero formal no permite ver la gravedad de financiarse con créditos informales.
- Poca o nula experiencia financiera, lo que imposibilita determinar o predecir un comportamiento o hábito de pago dejándolos por fuera al no tener garantías idóneas para el sector financiero.
- Los pequeños comerciantes quedan excluidos del sistema financiero formal por falta de garantías adecuadas y por no tener en algunos casos vida crediticia.
- El tema de reportes negativos en las centrales de riesgo y los procesos jurídicos por el atraso en los pagos los aleja del sistema financiero formal
- La informalidad de este nicho de mercado los acostumbró a la inmediatez
- La falta de educación financiera, los bajos ingresos y la ausencia de ahorro generan en algunos casos auto exclusión de la población del sistema financiero formal.
Un estudio de investigación realizado en 2016 para entender la dinámica financiera y crediticia de los comerciantes en un sector determinado concluyo:
- El 74% de los comerciantes desconoce que los préstamos gota a gota son préstamos informales, los consideran como favores económicos.
- El 63% de los comerciantes, al momento de realizar la encuesta tenían un préstamo con un gota a gota, mientras que el 23% había recurrido a la ayuda de un familiar o amigo y tan solo el 10% recurrió a una entidad bancaria.
- El 83% de los comerciantes dijo conocer a un prestamista informal que podía cubrir con inmediatez las necesidades de dinero requeridas.
- El 69% de los comerciantes generalmente busca a un prestamista o gota a gota con el fin de cubrir la necesidad de dinero requerida y el 23% a un familiar o un amigo antes de acudir a una entidad financiera.
Si se extrapolara la información de este estudio con la información de las cifras de la Encuesta de Micronegocios del DANE, se tendría que:
- El 63 % es decir, más de 13,9 millones de trabajadores por cuenta propia y más de 3,2 millones de microempresarios podrían tener un préstamo con un gota a gota o paga diario. Con montos que oscilan entre los 100 mil pesos y dos salarios mínimos mensuales vigentes. Es decir que se puede hablar de una actividad que podría mover recursos por más de 320 mil millones como mínimo a nivel microempresarial en periodos de tiempo muy cortos.
- El 69% es decir, más de 15.3 millones de trabajadores por cuenta propia y más de 3,5 millones de micronegocios prefieren acudir en primera instancia a un prestamista o gota a gota con el fin de cubrir una necesidad de dinero.
- Tan solo el 8% de los trabajadores por cuenta propia prefiere acudir como primera instancia al sector financiero, es decir 1.7 millones trabajadores por cuenta propia y 416 mil microempresarios prefieren acudir en primera instancia a una fuente de financiamiento formal.
La coyuntura por la que atravesó Colombia debido al Covid19 dejó en evidencia las debilidades de un país que debe forzar la modernización de diferentes sectores para buscar un equilibrio en la economía y enfrentar el futuro de la inclusión de una manera propositiva y no reactiva. Es decir hay que generar política pública que proponga incentivos para que todos aquellos interesados en promover, ofrecer e impulsar servicios financieros formales, acepten el reto de la innovación y reinvención.
Bajo este escenario la posición de innovación constante pone al sector fintech como un actor vital en el cambio hacia una oferta de valor más robusta. Las Fintech se están desarrollando competitivamente en nichos de mercado no tradicionales con minicreditos y el sector financiero debe entender que el ecosistema se está reinventado y las sinergias entre diferentes sectores es inevitable para promover servicios financieros y productos que finalmente faciliten el acceso, promuevan el uso y generen bienestar a la población colombiana.
Dicho lo anterior no hay que olvidar que la educación financiera también se convierte en oportunidad relevante debido a que las personas al tener una mejor comprensión de los beneficios del sector financiero formal pueden acceder a mejores decisiones en un ecosistema ágil y dinámico. Esto dará lugar al acceso de portafolios más versátiles, donde los consumidores podrán pasar de un simple crédito a tomar decisiones más informadas que permitan optimizar el manejo de sus recursos y hacer uso de más servicios financieros con productos de ahorro y crédito.
